ปลดหนี้ยังไงให้เร็วและประหยัดที่สุด

วิธีปลดหนี้ที่ได้ผลคือ จ่ายขั้นต่ำทุกก้อน แล้วทุ่มเงินที่เหลือไปก้อนเดียวก่อน — เลือกก้อนดอกแพงสุด (Avalanche) หรือก้อนเล็กสุด (Snowball) พอปิดได้ก็ทุ่มต่อก้อนถัดไป จ่ายเท่าเดิมแต่จบเร็วขึ้น โดยไม่ต้องหาเงินเพิ่ม

2 วิธีปลดหนี้ที่ใช้ได้จริง

Avalanche — ปิดดอกแพงก่อนจ่ายขั้นต่ำทุกก้อน + ทุ่มก้อนดอกสูงสุดก่อน · ประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุดคำนวณ Avalanche →Snowball — ปิดก้อนเล็กก่อนทุ่มก้อนยอดน้อยสุดก่อน · ปิดได้เร็ว เห็นชัยชนะ สร้างแรงไปต่อคำนวณ Snowball →

Avalanche vs Snowball — เทียบชัด ๆ

	Avalanche (ดอกแพงก่อน)	Snowball (ก้อนเล็กก่อน)
เริ่มจาก	ก้อนดอกแพงสุด	ก้อนยอดน้อยสุด
จุดแข็ง	ดอกรวมต่ำสุดในทางคณิตศาสตร์	ปิดก้อนแรกได้เร็ว เห็นชัยชนะ มีแรงไปต่อ
เหมาะกับ	คนคิดเป็นตัวเลข อดทนรอผลได้	คนที่ต้องการกำลังใจระหว่างทาง
ข้อจำกัด	ก้อนแรกอาจใหญ่ กว่าจะปิดได้นาน	ดอกรวมมักสูงกว่าเล็กน้อย (ปกติไม่เกิน 5-10%)

สรุปสั้น: ถ้าทำได้ต่อเนื่องทั้งสองแบบ Avalanche ประหยัดกว่า — แต่ผลต่างดอกรวมของพอร์ตทั่วไปมักไม่เกิน 5-10% วิธีปลดหนี้ที่ดีที่สุดคือวิธีที่คุณไม่หยุดกลางทาง

จ่ายเท่าเดิม แต่จบเร็วขึ้น

ไหน ๆ ก็จ่ายอยู่แล้วทุกเดือน — เคล็ดลับคือ อย่ากระจายเงินจ่ายทุกก้อนเท่า ๆ กัน แต่ทุ่มก้อนเป้าทีละก้อน พอปิดก้อนแรกได้ เงินขั้นต่ำที่เคยจ่ายก้อนนั้นจะถูกรีไซเคิลไปก้อนถัดไป ทำให้ก้อนหลัง ๆ ปิดเร็วขึ้นเรื่อย ๆ เหมือนก้อนหิมะที่กลิ้งแล้วใหญ่ขึ้น

ตัวอย่างตัวเลขจริง: พอร์ต 190,000 บาท

สมมติมี 2 ก้อน — บัตรเครดิต 40,000 บาท ดอก 18% ต่อปี (ขั้นต่ำ 2,000) และสินเชื่อส่วนบุคคล 150,000 บาท ดอก 22% ต่อปี (งวดละ 4,500) รวมจ่ายเดือนละ 6,500 บาท:

จ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ (6,500/เดือน)ปิดครบใน ~52 เดือน · ดอกรวม ~91,900฿ · ฐานเปรียบเทียบ

จ่ายเท่าเดิม แต่ทุ่มเป้า — บัตรปิดแล้วเอา 2,000 ไปถมสินเชื่อปิดครบใน ~42 เดือน · ดอกรวม ~81,400฿ · เร็วขึ้น 10 เดือน · ดอกลด ~10,400฿

เติมอีกเดือนละ 2,000 (รวม 8,500/เดือน)ปิดครบใน ~29 เดือน · ดอกรวม ~55,400฿ · เร็วขึ้น 23 เดือน · ดอกลด ~36,400฿

ประมาณการจากดอกทบต้นรายเดือนแบบเดียวกับในแอป · ตัวเลขจริงขึ้นกับเงื่อนไขของแต่ละสัญญา

เริ่มปลดหนี้วันนี้ ใน 3 ขั้น

1รวมทุกก้อนให้เห็นภาพ — ยอด ดอกเบี้ย และวันครบกำหนด ที่เดียว
2เลือกวิธี — ดอกแพงก่อน (ประหยัดสุด) หรือก้อนเล็กก่อน (ใจฟูเห็นผลไว)
3จ่ายตามแผน แล้วทุ่มก้อนเป้าทีละก้อนจนปิดครบทุกก้อน

วิธีปลดหนี้ตามประเภทก้อน

ปลดหนี้บัตรเครดิต

ดอกบัตรอยู่ราว 16-25% ต่อปีและทบทุกวัน — ขั้นต่ำ 3-5% ที่จ่ายอยู่ส่วนใหญ่เป็นดอก จ่ายแค่ขั้นต่ำจึงลากยาวมาก · หยุดใช้ใบที่กำลังเคลียร์ จ่ายให้เกินขั้นต่ำเสมอ และถ้ามีหลายใบ พิจารณาปิดใบยอดน้อยก่อนเพื่อลดจำนวนใบที่ต้องหมุน

ปลดหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล

งวดคงที่แต่ดอกมัก 18-25% ต่อปี — การโปะลดต้นได้ผลดีเพราะดอกคิดจากยอดคงเหลือ · ก่อนโปะก้อนใหญ่ เช็คสัญญาว่ามีค่าธรรมเนียมปิดก่อนกำหนดไหม บางเจ้าคิดในปีแรก ๆ

ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ

ดอกต่ำกว่ากลุ่มอื่น (ราว 2-8%) จึงมักไม่ใช่เป้าแรกของ Avalanche · บ้านเป็นแบบลดต้นลดดอก โปะแล้วเห็นผลจริง · รถส่วนใหญ่เป็นดอกคงที่ (flat rate) คิดดอกล่วงหน้าทั้งก้อน โปะแล้วอาจไม่ลดดอกเสมอไป — เช็คเงื่อนไขส่วนลดดอกในสัญญาก่อน

ปลดหนี้นอกระบบ (ดอกรายวัน)

แพงที่สุดในบรรดาทุกประเภท — ดอก 0.2% ต่อวันเท่ากับราว 73% ต่อปี บางเจ้าสูงกว่านั้นมาก จึงควรเร่งปิดก่อนเสมอถ้าตัดต้นได้จริง · กุญแจคือจ่ายต่อวันให้เกินดอกต่อวัน และยืนยันกับผู้ให้กู้ว่าส่วนที่เกินดอกถูกนับตัดต้น · Clearny มีเครื่องมือวางแผนจ่ายรายวันสำหรับก้อนแบบนี้โดยเฉพาะ และถ้าถูกเอาเปรียบ ปรึกษาสายด่วนคุ้มครองสิทธิ 1157 ได้ฟรี

รวมหนี้ / รีไฟแนนซ์ ช่วยปลดหนี้เร็วขึ้นไหม

การรวมหนี้ (รวมหลายก้อนเป็นก้อนเดียว) และรีไฟแนนซ์ (ย้ายก้อนไปที่ดอกต่ำกว่า) เป็นเครื่องมือเสริม ไม่ใช่ทางลัดอัตโนมัติ — จะคุ้มก็ต่อเมื่อดอกใหม่ต่ำกว่าเดิมชัดเจน หลังรวมค่าธรรมเนียมทุกตัวแล้ว (ค่าจัดการ ค่าปิดก่อนกำหนด ค่าประเมิน) และวินัยการจ่ายยังเท่าเดิม · ถ้าดอกใหม่ต่ำกว่าไม่มาก การทุ่มเป้าด้วยแผนเดิมมักคุ้มกว่า · ลองเทียบตัวเลขก่อนตัดสินใจใน เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์ — Clearny ไม่ใช่ผู้ให้กู้และไม่แนะนำเจ้าใดเจ้าหนึ่ง

5 ข้อพลาดที่ทำให้ปลดหนี้ช้ากว่าที่ควร

จ่ายขั้นต่ำทุกก้อน แล้วรอให้หมดเอง

ขั้นต่ำถูกออกแบบให้ครอบคลุมดอกเป็นหลัก — ต้นลดช้ามาก บางกรณีแทบไม่ลดเลย ยิ่งก้อนดอกสูงยิ่งลากยาว

กระจายเงินเพิ่มเท่า ๆ กันทุกก้อน

ดูยุติธรรมแต่แพ้ทางคณิตศาสตร์ — ไม่มีก้อนไหนปิดได้สักที และเงินขั้นต่ำที่ควรถูกปลดปล่อยมารีไซเคิลก็ไม่เกิดขึ้น ทุ่มทีละก้อนจบเร็วกว่า

เลือกปิดก้อนตามความรู้สึก ไม่ดูดอกจริง

เทียบเป็น % ต่อปี (APR) ให้เท่ากันก่อนเสมอ — ดอกรายวัน 0.2% ฟังดูจิ๊บจ๊อยแต่แพงกว่าบัตรเครดิต 3-4 เท่า ส่วนดอกบ้าน 3% ที่ยอดใหญ่ ไม่ใช่ตัวเร่งด่วน

กู้ก้อนใหม่มาโปะก้อนเก่า โดยไม่เทียบต้นทุนรวม

การรวมหนี้หรือรีไฟแนนซ์จะคุ้มก็ต่อเมื่อดอกใหม่ต่ำกว่าชัดเจน หลังรวมค่าธรรมเนียมทุกตัวแล้ว — เทียบตัวเลขก่อนเซ็นเสมอ

ทุ่มจนไม่เหลือเงินสำรองเลย

พอมีเหตุฉุกเฉินก็ต้องกลับไปกู้ใหม่ วนลูปเดิม — เก็บกันชนเล็ก ๆ ไว้ก่อน แล้วค่อยทุ่มส่วนที่เหลือให้ก้อนเป้า

เริ่มวางแผนเคลียร์ก้อนฟรีใส่ก้อนของคุณ เห็นวันปลดล็อกจริง ไม่ต้องใช้บัตรเริ่มฟรี →

เครื่องคำนวณปลดหนี้ฟรี

เครื่องคำนวณ Avalanche เครื่องคำนวณ Snowball คำนวณดอกเบี้ยจริง (APR)คำนวณรีไฟแนนซ์

อ่านต่อแบบเจาะลึก

คำถามที่พบบ่อยเรื่องปลดหนี้

ปลดหนี้ยังไงให้เร็วที่สุด?

จ่ายขั้นต่ำทุกก้อนเสมอ แล้วเอาเงินที่เหลือทุ่มไปก้อนเดียวก่อน — เลือกก้อนดอกแพงสุด (วิธี Avalanche ประหยัดดอกรวมสุด) หรือก้อนยอดน้อยสุด (วิธี Snowball เห็นผลไว) พอปิดก้อนนั้นได้ ก็เอาเงินก้อนเดิมไปทุ่มก้อนถัดไป จ่ายเท่าเดิมแต่จบเร็วขึ้นโดยไม่ต้องหาเงินเพิ่ม

ควรปลดหนี้ก้อนไหนก่อน — ดอกแพงหรือก้อนเล็ก?

ดอกแพงสุดก่อน (Avalanche) ประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากกว่าในเชิงตัวเลข · ก้อนเล็กสุดก่อน (Snowball) ปิดได้เร็ว เห็นชัยชนะ สร้างกำลังใจให้ไปต่อ · ผลต่างของดอกรวมปกติไม่เกิน 5-10% สำหรับพอร์ตทั่วไป เลือกแบบที่ทำให้คุณไม่หยุดกลางทางคือถูกที่สุด

ปลดหนี้บัตรเครดิตเริ่มจากตรงไหน?

รวมทุกใบให้เห็นยอดและดอกเบี้ยจริงที่เดียวก่อน · บัตรเครดิตดอกมักสูง (16-25% ต่อปี) จึงมักเป็นก้อนที่ควรเร่งปิดก่อน · จ่ายให้มากกว่าขั้นต่ำเสมอ เพราะยอดขั้นต่ำส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย ถ้าจ่ายแค่ขั้นต่ำจะปิดได้ช้ามาก

ปลดหนี้ด้วยตัวเองได้ไหม ต้องรวมหนี้หรือรีไฟแนนซ์ก่อนไหม?

ปลดเองได้โดยไม่ต้องรวมหนี้ · การรวมหนี้หรือรีไฟแนนซ์เป็นแค่ทางเลือกที่อาจช่วยลดดอกได้ในบางกรณี ไม่จำเป็นเสมอไป และมีค่าธรรมเนียมที่ต้องเทียบ · เริ่มจากวางแผนจ่ายให้เป็นระบบก่อน แล้วค่อยพิจารณารีไฟแนนซ์ถ้าคุ้ม

ใช้เวลานานแค่ไหนถึงปลดหนี้หมด?

ขึ้นกับยอดรวม อัตราดอกเบี้ย และเงินที่ทุ่มเพิ่มได้ต่อเดือน · ยิ่งทุ่มก้อนเป้าได้มาก ยิ่งจบเร็วและดอกยิ่งน้อย · ลองใส่ตัวเลขของคุณในเครื่องคำนวณด้านล่าง จะเห็นจำนวนเดือนและดอกรวมโดยประมาณทันที

อยากปลดหนี้เร็วขึ้น ต้องเพิ่มเงินเดือนละเท่าไหร่?

ไม่ต้องเยอะก็เห็นผล — จากตัวอย่างพอร์ต 190,000 บาทด้านบน เงินเพิ่มเดือนละ 2,000 บาททำให้จบเร็วขึ้น 23 เดือนและดอกรวมลดลงราว 36,000 บาท · หลักคือเงินเพิ่มทุกบาทไปตัดต้นของก้อนเป้าโดยตรง ดอกเดือนถัดไปจึงลดลงทันที · ลองใส่ตัวเลขของคุณในเครื่องคำนวณเพื่อดูผลจริง

ก้อนนอกระบบดอกรายวัน ควรจัดการยังไง?

ดอกรายวันฟังดูน้อยแต่แปลงเป็นต่อปีแล้วสูงมาก — 0.2% ต่อวัน เท่ากับราว 73% ต่อปี แพงกว่าบัตรเครดิตหลายเท่า จึงมักเป็นก้อนที่ควรเร่งปิดก่อนเสมอ · จุดสำคัญคือจ่ายต่อวันให้มากกว่าดอกต่อวัน ต้นถึงจะเริ่มลด · ตรวจกับผู้ให้กู้ว่ายอดที่จ่ายเกินดอกถูกนับเป็นการตัดต้นจริง และปรึกษาสายด่วนคุ้มครองสิทธิ 1157 ได้ฟรีหากถูกเอาเปรียบ

เคลียร์หนี้ กับ ปลดหนี้ ต่างกันไหม?

ความหมายเดียวกัน — เคลียร์หนี้ ปลดหนี้ ปิดหนี้ ล้วนหมายถึงการจ่ายจนยอดเป็นศูนย์ · สิ่งที่ต่างคือวิธีไปถึง: มีแผนที่จัดลำดับก้อนถูก จ่ายแบบทุ่มเป้า และเห็นวันจบชัด ๆ จะถึงเส้นชัยเร็วกว่าการจ่ายขั้นต่ำแบบไม่มีแผนเสมอ

Clearny ช่วยปลดหนี้ยังไง?

Clearny ช่วยรวมทุกก้อนให้เห็นภาพ จัดลำดับว่าควรปิดก้อนไหนก่อน คำนวณวันปลดล็อก และเตือนวันจ่าย · เป็นเครื่องมือวางแผนเชิงการศึกษา ไม่ใช่ผู้ให้กู้ ไม่รวมหนี้หรือรับชำระแทน ไม่การันตีผลลัพธ์ · เริ่มใช้ฟรี